Toujours plébiscité en 2024, le Plan Épargne Retraite (PER) permet de se constituer un capital avantageux pour la retraite. C’est pourquoi il continue de gagner en popularité auprès des investisseurs, notamment grâce à sa flexibilité et ses avantages fiscaux. Alors que de nombreux établissements financiers proposent cette solution d’épargne, cela reste difficile de choisir le « meilleur » PER. Tout dépend en effet des critères liés aux objectifs financiers et aux préférences individuelles de chacun. On revient pour vous sur tout ce qu’il faut savoir pour choisir le meilleur PER en 2024.
Sommaire
Qu’est-ce que le PER ?
Règle n°1 : avant d’investir, veillez à toujours vous informer sur le produit d’épargne envisagé.
Introduit par la loi PACTE en 2019, le PER a pour objectif de rendre plus attractifs les produits d’épargne retraite. Il remplace les anciens dispositifs comme le PERP, le Madelin ou encore le PERCO, en proposant plus de souplesse.
Le PER a été conçu pour offrir une source de revenu supplémentaire à la retraite, en complément des régimes obligatoires. S’il est toujours apprécié en 2024, c’est notamment en termes de facilités de sortie en capital et de déduction fiscale. Pour en savoir plus sur le meilleur PER disponible sur le marché, consultez le classement 2024 avec les rendements 2023.
Souscription d’un PER en 2024 : quels critères prendre en compte ?
Pour choisir le meilleur PER en 2024, plusieurs critères sont nécessaires :
- Les frais : ils impactent directement la rentabilité de votre épargne. Comparez donc les frais sur versements, de gestion, d’arbitrage… Les frais de pénalités en cas de sortie anticipée sont aussi à considérer.
- Les options de sortie : depuis la récente réforme de cette solution de placement financier, le PER autorise une sortie en capital à la retraite (intégrale ou partielle). Attention à la flexibilité inclue dans le contrat envisagé !
- La gestion du placement : libre, pilotée, ou sous mandat, le choix du mode de gestion doit s’accorder avec votre capacité à gérer vos investissements.
- Le rendement : il est tentant de se baser sur les performances des années précédentes avant d’investir. Mais celles-ci ne garantissent pas toujours les rendements futurs ! Accordez une analyse judicieuse sur l’évolution des performances passées.
- Les options d’investissement : la diversité des options d’investissement (fonds en euros, unités de compte, immobilier, etc.) permet d’adapter le PER en fonction de vos objectifs.
- Le service client : la qualité du service client et l’accès à des conseils personnalisés peuvent grandement influencer votre expérience d’épargne retraite.
- Les avantages fiscaux : les versements effectués sur votre PER sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite de certains plafonds*.
* Comment sont calculés ses plafonds ?
Les plafonds de déduction sont réévalués annuellement et dépendent de deux critères :
- le revenu professionnel de l’année précédente, où le plafond est généralement fixé à 10 % de ces revenus dans la limite d’un maximum légal,
- le plafond d’investissement global, qui considère les versements sur d’autres dispositifs d’épargne retraite.
Il est possible de reporter les plafonds non utilisés sur trois ans pour augmenter les déductions d’impôts à venir. Sachez également que des règles spécifiques s’appliquent aux travailleurs non-salariés (TNS) en termes de plafonds de déduction.
Quel est le meilleur PER en 2024 ? Une question de profil
Il n’existe pas de « meilleur » PER à proprement parler. Le choix dépendra de votre situation personnelle, de vos objectifs de retraite, et de votre profil investisseur.
Concrètement, les investisseurs prudents opteront pour un PER avec gestion pilotée, axée sur les investissements sécurisés comme les fonds en euros ou les obligations. Cette solution garantie avant tout la sécurité du capital, mais offre, en parallèle, un rendement modéré.
Les investisseurs plus expérimentés, eux, préféreront un PER permettant une large allocation en unités de compte, avec une diversité d’actifs (actions, obligations, immobilier). Ce PER sera souvent accompagné d’une gestion sous mandat, pour une diversification et une maximisation du rendement sur le long terme.
Enfin, ceux qui souhaitent combiner avantages du PER et simplicité s’orienteront vers un contrat offrant des options de versements flexibles, des possibilités de sortie anticipée (pour l’achat d’une résidence principale, par exemple), et une interface utilisateur intuitive. Avec des options de gestion simplifiée, plus besoin d’être un expert dans l’investissement pour gérer son patrimoine.
Avant de vous lancer, vous pouvez consulter les comparatifs de PER en ligne ou vous faire accompagner par un conseiller financier pour une analyse personnalisée de votre situation.
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