Atteindre le plafond de ses livrets réglementés représente une étape importante dans la gestion de son épargne. Une fois que vos Livret A et LDDS sont pleins, plusieurs options s’offrent à vous pour continuer à faire fructifier votre argent. Analysons ensemble les alternatives qui correspondent à vos objectifs d’épargne et à votre tolérance au risque.
Le plafond de mes livrets est atteint, que se passe-t-il maintenant ?
Le Livret A est plafonné à 22 950 € tandis que le LDDS atteint sa limite à 12 000 € par personne. Une fois ces montants maximums atteints, vous ne pouvez plus effectuer de nouveaux versements. Néanmoins, les intérêts générés continuent d’être versés même si l’encours dépasse le plafond.
Cette situation touche de nombreux épargnants puisque quatre Français sur cinq possèdent un Livret A, faisant de ce placement le plus populaire en France. Avant de vous tourner vers d’autres solutions, prenez le temps de définir clairement vos objectifs d’épargne et votre horizon de placement.
Pour vous orienter efficacement, voici quelques questions essentielles à vous poser :
- Avez-vous besoin d’une disponibilité immédiate des fonds ?
- Quel niveau de risque êtes-vous prêt à accepter ?
- Combien de temps pouvez-vous immobiliser votre argent ?
- Quelle importance accordez-vous à la fiscalité du placement ?
Ces réflexions vous aideront à choisir la meilleure stratégie pour votre épargne lorsque vos livrets sont pleins. Gardez à l’esprit qu’il est recommandé de conserver une épargne de précaution équivalente à 3-6 mois de revenus sur des supports liquides et garantis.
Les alternatives à faible risque pour préserver votre capital
Si vous privilégiez la sécurité de votre épargne, plusieurs options s’offrent à vous lorsque vos livrets réglementés atteignent leur plafond.
L’assurance vie en fonds euros constitue une solution populaire et sécurisée. Elle offre un capital garanti sans plafond de versement et une disponibilité des fonds en quelques jours.
Sa fiscalité devient particulièrement avantageuse après 8 ans, avec un abattement de 4 600 € pour un célibataire et 9 200 € pour un couple. En 2023, le rendement moyen des fonds euros s’élevait à 2,5%, certains contrats dépassant même 4%.
Les livrets bancaires non réglementés, parfois appelés « super livrets », représentent également une alternative intéressante. Ces produits offrent généralement des plafonds très élevés (souvent supérieurs à 100 000 €) et des taux promotionnels attractifs pouvant atteindre 5% durant les premiers mois.
Votre capital reste garanti jusqu’à 100 000 € par le Fonds de Garantie des Dépôts.
Le Plan d’Épargne Logement (PEL) peut aussi être envisagé, particulièrement pour les contrats ouverts avant 2016 qui bénéficient d’un rendement brut de 3% et d’une absence de fiscalité avant 12 années de détention.
Les PEL plus récents offrent des conditions moins avantageuses avec un rendement brut de 1,75% ou 2%.
| Placement | Rendement moyen | Fiscalité | Disponibilité |
|---|---|---|---|
| Fonds euros (assurance vie) | 2,5% en 2023 | Avantageuse après 8 ans | Quelques jours |
| Livrets non réglementés | 1 à 5% (période promotionnelle) | Flat tax 30% | Immédiate |
| Comptes à terme | Souvent > 3% | Flat tax 30% | Bloquée sur période définie |
| PEL (avant 2016) | 3% | Exonéré avant 12 ans | Pénalités si retrait avant 4 ans |
Des placements plus dynamiques pour une épargne à long terme
Si vous disposez d’un horizon d’investissement plus lointain et acceptez une certaine prise de risque, des options plus rémunératrices s’offrent à vous. Ces alternatives permettent de dynamiser votre épargne tout en diversifiant vos investissements.
L’assurance vie en unités de compte représente une solution flexible qui donne accès à une grande diversité de supports : actions, ETF, obligations, OPCVM ou SCPI.
Bien que comportant un risque de perte en capital, ces placements alternatifs peuvent offrir des rendements nettement supérieurs sur le long terme. Ce type d’investissement est particulièrement recommandé pour une épargne dont vous n’aurez pas besoin à court terme.
Pour ceux qui souhaitent investir directement en Bourse, le Plan d’Épargne en Actions (PEA) offre un plafond de 150 000 € et une fiscalité avantageuse après 5 ans de détention. Une étude de l’AMF montre qu’un investissement en actions françaises sur 25 ans rapporte en moyenne 6,6% par an.
Par contre, ce type de placement nécessite un horizon d’investissement d’au moins 8 ans pour lisser les fluctuations des marchés.
Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) constituent une autre piste intéressante. Elles permettent d’investir dans l’immobilier sans les contraintes de la gestion directe, avec un taux de distribution moyen de 4,53% en 2022.
Accessibles à partir de quelques milliers d’euros, elles peuvent aussi être acquises via une assurance vie pour bénéficier d’un cadre fiscal avantageux.
Quelle que soit l’option choisie, l’idéal reste de diversifier ses placements selon ses objectifs et son profil d’investisseur. La répartition entre supports sécurisés et dynamiques dépendra de votre tolérance au risque et de votre horizon de placement.
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