Le rachat de crédit est une stratégie financière qui consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul. De plus en plus adoptée pour maximiser son pouvoir d’achat et réduire les échéances, cette opération permet généralement d’obtenir un taux d’intérêt plus avantageux, avec une durée de remboursement plus longue. Comment estimer les avantages du rachat de crédits ? On vous en dit plus.
Qu’est-ce qu’un rachat de crédits ?
Le rachat de crédits est l’action de regrouper plusieurs prêts en un seul paiement. Cela a pour avantage de permettre au souscripteur de réduire les versements mensuels, mais en contrepartie, sur une durée plus longue. Tous les types de prêts sont concernés par le rachat de crédits :
- prêt hypothécaire,
- prêt personnel,
- prêt travaux
- prêt à la consommation,
- crédit auto ou moto…
Le premier intérêt du regroupement de crédit est de simplifier la gestion financière. En regroupant tous les crédits en un seul paiement mensuel, cette mensualité est souvent moins élevée que la somme des prélèvements individuels. Cette opération peut permettre aussi de renégocier un taux d’intérêt plus bas, ce qui entraîne des économies supplémentaires.
Les avantages du rachat de crédits
Avant d’opter pour un rachat de crédits (vous pouvez l’estimer avec l’outil de Partners Finances), sachez qu’il permet aux emprunteurs de :
- diminuer le montant des prélèvements mensuels : et oui ! En prolongeant la durée du prêt, les paiements sont répartis sur plus de mensualités, ce qui provoque une baisse du montant à payer chaque mois.
- faciliter la gestion financière du souscripteur : un seul prélèvement à payer chaque mois au lieu de plusieurs débits mensuels (et pas toujours aux mêmes dates) aide à y voir plus clair dans ses comptes et à pouvoir planifier facilement ses dépenses.
- réaménager le taux d’intérêt : en fonction des tendances du marché et de la situation financière du souscripteur, un taux d’intérêt plus bas peut être accordé lors de la négociation d’un rachat de crédit.
- d’obtenir un taux d’endettement plus faible : le montant du prélèvement mensuel étant abaissé grâce au rachat de crédit, le taux d’endettement, de ce fait, diminue. Un argument qui permet d’amorcer d’autres projets de vie.
Comment calculer les avantages financiers liés au regroupement de prêts ?
Première étape : votre profil financier
Avant de vous lancer dans le rachat de crédit, évaluez dans un premier temps les gains que vous pourriez faire. Pour cela, il convient de procéder par étapes, en commençant par établir votre « profil financier ».
Pour ce faire, épluchez tous vos contrats de crédits, afin d’établir une situation précise de vos finances :
- montants dus sur chacun de vos crédits,
- taux d’intérêt,
- montant des mensualités,
- durée restante avant de solder le prêt…
Vous devez aussi évaluer votre situation financière globale, incluant vos revenus, vos dépenses et autres engagements financiers.
Dès que vous disposez de toutes ces informations, vous êtes en mesure de constituer votre montant global d’emprunt et de pouvoir négocier une nouvelle offre pour le rachat de crédits. À ce moment de vos démarches, vous pouvez solliciter l’appui d’un simulateur de rachat de crédit en ligne.
Cet outil permet de mettre en concurrence les offres des diverses institutions financières pour obtenir la meilleure solution. Vous pourrez donc obtenir une idée réaliste de votre situation et de ce que le marché actuel permet, afin de prendre une décision en conséquence.
Évaluation des coûts
Après avoir comparé les offres de rachat de crédit, vous pourrez vous focaliser sur la différence entre vos paiements actuels et ceux à venir. Au cours de cette étape, vous devrez prendre en compte les éléments suivants :
- les frais de dossier
- les frais de remboursement anticipé
- les frais éventuels de garantie
- le nouveau taux d’intérêt proposé
- la nouvelle durée de remboursement
Selon ces critères, à vous de voir s’il est plus avantageux, ou non, d’opter pour un rachat de crédit.
Constituer un dossier
En tant que nouvel emprunteur, vous devez fournir un certain nombre de documents à l’organisme financier choisi, tels que les justificatifs de revenus, les relevés de comptes bancaires, les tableaux d’amortissement des prêts en cours, etc. L’organisme financier choisi analyse votre dossier pour évaluer votre solvabilité et déterminer les conditions du rachat de votre crédit.
Si votre dossier est accepté, l’organisme financier vous proposera une offre de rachat de crédit, aux nouvelles conditions de remboursement : montant total du nouveau crédit, durée, taux d’intérêt, montant des mensualités… Après avoir examiné attentivement cette proposition, à vous de l’accepter, et dans ce cas, de la signer.
Que se passe-t-il ensuite ? Une fois le nouveau contrat signé, l’organisme sélectionné procède au remboursement des différents crédits existants. C’est lui qui est en charge de contacter vos anciens créanciers et de solder vos dettes en cours. Dès lors, vous remboursez vos mensualités de crédit auprès de ce nouvel interlocuteur.
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