Se lancer dans l’achat d’un bien immobilier est une étape importante. L’une des premières questions à laquelle il faut répondre est : quel salaire minimum faut-il pour obtenir un prêt de 150 000 € ? Cet article vous fournit des informations détaillées pour comprendre les différents aspects de cette question, en utilisant chiffres et exemples précis.
La capacité de remboursement
Pour obtenir un prêt de 150 000 €, la banque va principalement s’intéresser à votre capacité de remboursement. Celle-ci dépend essentiellement de votre revenu net mensuel et de vos autres charges financières.
En général, il est couramment admis que le montant total de vos mensualités ne doit pas dépasser 33 % de votre revenu net mensuel. Ce taux peut toutefois varier légèrement selon les banques et les profils emprunteurs. Par exemple :
- Un couple sans enfants pourra consacrer un peu plus de 33 % de ses revenus aux mensualités de son prêt.
- À l’inverse, une famille avec plusieurs enfants devra peut-être se limiter à un taux d’endettement inférieur.
Calcul de la capacité de remboursement
Voici comment calculer rapidement votre capacité de remboursement :
- Multipliez votre revenu net mensuel par 0,33 (ou 33 %).
- Déduisez de cette somme toutes vos charges fixes (autres prêts, pensions, loyers, etc.).
Par exemple, si votre revenu net mensuel est de 3000 €, votre mensualité maximale serait de :
(3000 € x 0,33) = 990 €
Durée d’emprunt et taux d’intérêt
Ensuite, il faudra considérer la durée d’emprunt et le taux d’intérêt appliqué à votre prêt de 150 000 €. Plus la durée est longue, plus le coût global du crédit sera important. Il est donc crucial de choisir la bonne combinaison entre ces deux éléments pour optimiser votre financement.
Simulation pour différentes durées et taux :
Sur 15 ans avec un taux de 1,5 % : La mensualité sera d’environ 927 €.
Sur 20 ans avec un taux de 1,6 % : La mensualité sera d’environ 727 €.
Sur 25 ans avec un taux de 1,7 % : La mensualité sera d’environ 620 €.
Impact de l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est souvent obligatoire lorsqu’on contracte un prêt immobilier, et elle représente une partie non négligeable du coût total du crédit. Le prix de l’assurance emprunteur varie en fonction de nombreux critères, tels que l’âge, la profession, ou encore les antécédents médicaux de l’emprunteur.
Afin de donner un exemple :
- Pour un jeune actif de 30 ans en CDI ou CDD, l’assurance pourra représenter environ 0,30 % du capital emprunté, soit 45 € par mois pour un prêt de 150 000 €.
- Pour une personne plus âgée, ce montant pourrait augmenter considérablement.
Salaire minimum requis selon les scénarios
Maintenant que nous avons réuni tous les éléments nécessaires, calculons le salaire minimum requis pour différents scénarios d’emprunt :
Emprunt sur 15 ans :
- Mensualité de base : 927 €.
- Assurance : 45 €.
- Total Mensualité : 972 €.
- Revenu Net Requis : 972 € / 0,33 ≈ 2945 €.
Emprunt sur 20 ans :
- Mensualité de base : 727 €.
- Assurance : 45 €.
- Total Mensualité : 772 €.
- Revenu Net Requis : 772 € / 0,33 ≈ 2342 €.
Emprunt sur 25 ans :
- Mensualité de base : 620 €.
- Assurance : 45 €.
- Total Mensualité : 665 €.
- Revenu Net Requis : 665 € / 0,33 ≈ 2015 €.
Les critères décisifs pour les banques
Comme mentionné précédemment, le revenu n’est pas le seul critère pris en compte par les banques pour accepter ou refuser un prêt de 150 000 €. Elles vont également examiner en détail votre situation personnelle et professionnelle, notamment :
- La stabilité de l’emploi : être en CDI ou CDD renouvelable régulièrement est considéré comme un gage de sécurité.
- Votre historique bancaire : un compte bancaire bien tenu avec peu voire aucune découvert montre que vous savez gérer vos finances.
- Vos autres dettes : un taux d’endettement trop élevé diminue votre capacité de remboursement et peut provoquer le refus de votre demande de crédit.
Il est donc important de soigner ces aspects avant même de faire une demande de prêt.
Les solutions pour augmenter sa capacité d’emprunt
Si votre revenu actuel ne vous permet pas d’atteindre le salaire minimum requis, il existe quelques solutions pour améliorer votre dossier :
Augmenter ses revenus
Bien sûr, cette solution est idéale mais pas toujours simple. Obtenir une promotion, prendre un second emploi ou chercher une meilleure opportunité sont des options possibles.
Allonger la durée de l’emprunt
Allonger la durée d’emprunt permet fortement de diminuer le montant des mensualités. Soyez cependant attentif car cela augmente le coût total du crédit du fait des intérêts supplémentaires. Comme vu précédemment :
- Emprunter sur 25 ans au lieu de 20 années réduit la mensualité mais hausse les intérêts payés.
Négocier le taux d’intérêt
Un meilleur taux d’intérêt permet de réduire efficacement vos mensualités. Ne soyez pas hésitant à solliciter plusieurs établissements bancaires pour trouver le meilleur produit.
Obtenir un prêt de 150 000 € nécessite une réflexion précise sur votre capacité de remboursement et les divers paramètres financiers associés. Identifier le juste équilibre entre durée d’emprunt, taux d’intérêt, et votre solvabilité demeure essentiel. En analysant soigneusement ces éléments, vous mettrez toutes vos chances de votre côté pour réussir votre projet d’acquisition immobilière.
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