Le rendement des fonds euros est un sujet de préoccupation constant pour de nombreux investisseurs. Heureusement, la clôture de l’année 2022 annonce une hausse générale. De quoi satisfaire les investisseurs en assurance-vie. On vous explique.
Sommaire
Qu’est-ce qu’un fonds euros ?
Un fonds euros est un fonds de placement en assurance-vie qui investit principalement dans des obligations d’État ou des entreprises considérées comme « peu risquées ». Ils sont conçus pour offrir une source de revenus fixes et de sécurité aux épargnants, en leur permettant d’investir dans une gamme de produits financiers à faible risque.
Les fonds euros sont gérés par des compagnies d’assurance et les souscripteurs peuvent choisir de les inclure dans leur contrat d’assurance-vie pour compléter leur portefeuille d’investissements. Les fonds euros sont soumis à une réglementation encadrée par les compagnies d’assurance, ce qui signifie que les épargnants sont assurés de recevoir leur capital à tout moment, même en cas de faillite de la compagnie d’assurance.
Fonds euros et assurance vie
Les fonds euros sont considérés comme un placement à faible risque car ils investissent principalement dans des obligations d’État et d’entreprises. Vous hésitez encore à vous lancer dans l’investissement ? Sachez que l’assurance-vie est un des placements préférés en France, avec l’immobilier, notamment en raison de ses avantages financiers et fiscaux, mais pas seulement ! Voici quelques-uns des avantages de souscrire une assurance-vie :
- la flexibilité : Les contrats d’assurance-vie offrent une grande flexibilité en termes de durée, de montant et de type d’investissement. Les épargnants peuvent choisir la durée de leur contrat, le montant de leurs versements mensuels et les fonds dans lesquels ils souhaitent investir.
- la sécurité : Les fonds euros des contrats d’assurance-vie sont garantis par les compagnies d’assurance, ce qui signifie que les épargnants peuvent être assurés de recevoir leur capital à tout moment.
- la réductions d’impôts : Les versements sur un contrat d’assurance-vie peuvent être déductibles des impôts (jusqu’à certaines limites), entrainant donc une réduction de l’impôt sur le revenu.
- la liberté de choix dans les fonds d’investissement : Ces contrats permettent aux épargnants de choisir les fonds dans lesquels ils souhaitent investir, leur offrant un plus grand contrôle sur leur portefeuille d’investissement.
- la croissance du capital : Grâce à l’assurance-vie, les particuliers peuvent investir dans un large éventail de produits financiers, entraînant une croissance du capital sur le long terme.
- la possibilité de transmettre le capital : Voici un avantage important, puisque les contrats d’assurance-vie permettent aux épargnants de transmettre leur capital à leurs bénéficiaires sans que celui-ci soit soumis à l’impôt sur les successions.
Des rendements en hausse et des réserves en baisse
En 2022, les fonds en euros des contrats d’assurance-vie ont connu une augmentation significative de leurs rendements, atteignant en moyenne 1,90%, soit une hausse de 0,6 point par rapport à l’année précédente. Cette progression s’explique en partie par la montée des taux obligataires français, qui a gagné près de 3 points entre janvier 2022 et mars 2023, atteignant 3,2%.
Parallèlement, les assureurs ont puisé dans la provision pour participation aux excédents, une réserve constituée pour offrir une rémunération stable à leurs assurés lors des années difficiles. Cette utilisation a contribué à la hausse des rendements des fonds en euros en 2022, tout en entraînant une diminution des réserves disponibles pour les années à venir.
Quel rendement pour les fonds euros ?
Si l’assurance-vie reste un placement bénéfique, le rendement des fonds euros a été en baisse ces dernières années en raison de la politique monétaire de la Banque centrale européenne (BCE).
Depuis la crise financière de 2008, la BCE a adopté une politique monétaire plus accommodante pour stimuler l’économie en abaissant les taux d’intérêt. Cependant, cette politique a eu un impact sur le rendement des fonds euros, car les fonds investissent principalement dans des obligations à taux fixe. Lorsque les taux d’intérêt baissent, le rendement des obligations est également réduit, ce qui se répercute sur le rendement des fonds euros.
En conséquence, le rendement des fonds euros a été en baisse ces dernières années. En 2020, le rendement moyen des fonds euros était de 1,2 %. À noter que le rendement des fonds euros varie d’un fonds à l’autre et dépend de nombreux facteurs tels que la durée moyenne des obligations détenues par le fonds, le crédit des obligations détenues et la répartition géographique des investissements.
A la fin de 2022, le rendement des fonds euros était réparti selon le tableau ci-dessous :
| ASSUREUR | FONDS EN EUROS | TAUX 2021 | TAUX 2022 | ÉVOLUTION | TAUX NET DE PRÉLÈVEMENTS SOCIAUX |
| Suravenir | Suravenir Opportunités 2 | NA | 2.10 % | – | 1.74% |
| Suravenir Rendement 2 | NA | 1.80 % | – | 1.50% | |
| Suravenir Opportunités | 1.80 % | 2.10 % | +30 | 1.74% | |
| Suravenir Rendement | 1.30 % | 1.80 % | +50 | 1.50% | |
| Spirica | Euro Allocation Long Terme | 1.90 % | 2.10 % | +20 | 1.74% |
| Euro Allocation Long Terme 2 | 1.90 % | 2.10 % | +20 | 1.74% | |
| Fonds Euro Général Spirica | 1.30 % | 1.60 % | +30 | 1.32% | |
| Fonds Euro Nouvelle Génération | 1.65 % | 2.30 % | +65 | 1.90% | |
| Générali | Netissima | 0.95 % à 1.90 % | 1.53 % à 3.06 % | +58 | 1.30 % à 2.53 % |
| Eurossima | 0.80% | 1.35% | +55 | 1.12% | |
| Apicil | Apicil Euro Garanti | 0.86% | 1.30 % à 1.85 % | +44 | 1.08 % à 1.53% |
| Euroflex | 1.40% | 1.40% | 0 | 1.16 % |
Un taux de rendement en hausse générale, qui rassurera les investisseurs. On soulignera toutefois, que même si le taux du livret A repart à la hausse en ce début d’année 2023, les fonds euros restent un placement à faible risque qui offre une source de revenus fixes.
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