L’assurance-vie est un placement financier dont la principale vocation est de protéger les proches du souscripteur en cas de décès. Ce contrat offre des opportunités d’épargne et de croissance du capital sur le long terme. On constate qu’en France, c’est un placement particulièrement prisé, en raison de sa souplesse, de ses avantages fiscaux, et de ses options de gestion diversifiées. En souscrivant à une assurance-vie, l’épargnant concrétise son objectif de préparer sa retraite, de se constituer un patrimoine ou de transmettre des actifs. Si ce placement attire de plus en plus de particuliers, voici ce que vous devez savoir avant de souscrire votre contrat.
Quels sont les avantages d’une assurance-vie ?
Les meilleures assurances-vie proposent une flexibilité confortable et des bénéfices fiscaux à ne pas négliger ! Contrairement à d’autres produits de placement, le souscripteur d’une assurance-vie choisit entre différents supports d’investissement (fonds en euros ou unités de compte). Il a également l’opportunité d’adapter ses versements selon sa capacité financière et ses objectifs. Il bénéficie d’une fiscalité « allégée » après huit ans de souscription.
En cas de décès, le capital constitué est transmis aux bénéficiaires désignés, avec un allègement des droits de succession (souvent très couteux). Pour les primes versées avant les 70 ans de l’assuré par exemple, chaque bénéficiaire peut recevoir jusqu’à 152 500€ sans payer de droits de succession. Au-delà de cette somme, les montants sont soumis à une taxation de 20% jusqu’à 700 000€ et de 31,25% pour les sommes supérieures. L’assurance-vie est plus économique comparée aux autres formes d’héritage, qui sont pleinement soumises aux droits de succession.
Le rendement de l’assurance-vie
Le rendement de l’assurance-vie varie en fonction des supports choisis. Les fonds en euros offrent une garantie en capital et un rendement plus stable. Les unités de compte, quant à elles, ne garantissent pas le capital mais proposent un potentiel de rendement plus élevé, lié à la performance des marchés financiers.
Avant de souscrire un contrat, il convient de prendre en compte la diversification des investissements et la durée de l’épargne, afin d’optimiser le rendement global du contrat.
Comment fonctionnent les fonds en unités de compte ?
Les fonds en unités de compte dans une assurance-vie permettent d’investir dans des actifs variés comme :
- les actions,
- les obligations,
- l’immobilier.
Contrairement aux fonds en euros, les unités de compte ne garantissent pas le capital investi, ce qui implique un risque plus élevé. Qui dit risque, dit aussi rendement potentiellement plus important.
Chaque unité de compte représente une part dans un fonds d’investissement ou dans un autre type de placement financier. La valeur de ces unités de compte dépend directement de la performance des marchés où l’argent est investi.
Retrait d’argent : quels frais peuvent être prélevés ?
Lors d’un retrait sur un contrat d’assurance-vie, plusieurs types de frais peuvent être prélevés. On retrouve en premier lieu les frais de gestion. Ils sont déduits annuellement du montant des actifs gérés. Ensuite, des frais de sortie peuvent être appliqués. Nombreux sont les contrats d’assurance-vie qui en sont exempts, surtout après plusieurs années de détention. Nous vous conseillons de bien vous renseigner en amont sur les frais de sortie, avant de souscrire votre contrat.
Gardez également en tête que les retraits entraînent des conséquences fiscales, notamment des prélèvements sociaux et, selon le timing du retrait, des impôts sur les plus-values (selon le barème progressif de l’impôt ou un prélèvement forfaitaire libératoire).
Comment gérer son assurance-vie ?
Le souscripteur d’une assurance-vie peut opter pour une gestion libre, choisissant lui-même la répartition de ses investissements, mais il peut aussi choisir une gestion pilotée, confiant à des experts financiers le soin de gérer son épargne selon un profil de risque défini. De quoi faciliter la gestion de son patrimoine !
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