Les meilleures alternatives au prêt relais

Pour financer l’achat d’un nouveau logement, il n’est pas rare que les particuliers, déjà propriétaires, souscrivent à un prêt relais, avant la vente de leur ancienne habitation. Malheureusement, en plus de présenter d’importants risques financiers, ce produit bancaire peut être refusé à certains profils. Mais alors, quelles alternatives au crédit relais existent pour réussir votre projet immobilier ? 

Spécificités du prêt relais 

Il n’est pas rare qu’une banque propose à un propriétaire de souscrire à un prêt relais. Cette option est recommandée pour éviter de payer 2 mensualités à la fois, sur la nouvelle et l’ancienne résidence. Bien sûr, la meilleure solution consiste à vendre son bien immobilier avant d’acheter le prochain logement. Toutefois, compte tenu du marché actuel, il est difficile de synchroniser la vente et l’achat. 

Le prêt relais offre donc la possibilité aux propriétaires d’acheter leur nouveau logement, indépendamment de la vente de l’ancien. Ce mode de financement prend la forme d’un emprunt à court terme, à rembourser dans une durée de 24 mois maximum grâce au montant de la vente de l’ancien bien immobilier. En d’autres termes, vous accédez à une avance, à rembourser dès que vous toucherez le montant de la vente de l’ancien logement. À noter que le taux de remboursement est plafonné par la Banque de France. 

Selon votre situation, il est possible de souscrire à 3 types de prêts relais :

• Le prêt relais sec pour les cas où la valeur du bien acheté est inférieure à la valeur de l’ancien logement à vendre. On parle d’une simple avance, sans prêt amortissable.
• Le prêt relais adossé ou associé qui s’accompagne d’un prêt amortissable, avec remboursement mensuel des intérêts et de la prime d’assurance.
• Le prêt relais avec franchise totale, accompagné d’un prêt amortissable, remboursable en une seule fois. 

Attention, les banques exigent de l’emprunteur qu’il souscrive à une assurance (voire plusieurs) pour protéger leurs investissements (ex. assurance prêt maladie, garantie décès, assurance prêt chômage).

Les inconvénients du prêt relais 

Malheureusement, passé le délai de remboursement, si vous n’avez pas réussi à vendre votre bien immobilier 2 ans après l’obtention du crédit, l’emprunteur risque d’être surendetté. Par panique, de nombreux particuliers préfèrent donc réduire de manière drastique leur prix de cession à l’approche de l’échéance de remboursement. Une décision qui expose l’emprunteur à une situation financière compliquée. 

Autre risque : en cas d’échec de revente, la banque peut forcer le recouvrement du montant avancé par voies contentieuses. Vous faites alors face à une inscription au fichier des incidents de remboursements des crédits aux particuliers. En d’autres termes, vous aurez du mal à souscrire à d’autres prêts auprès des établissements de crédit. 

2 alternatives au prêt relais 

Le prêt achat-revente 

Pour mener votre projet immobilier de manière sereine, le prêt achat-revente peut être une excellente solution pour vous. Ce produit bancaire permet d’associer en une seule mensualité les deux prêts de vos logements. Ainsi, le prêt achat-revente regroupe en un seul dossier l’emprunt du nouveau logement, le capital qui reste sur le prêt de l’ancien bien, les frais et les différentes garanties contractées. 

Puis, une fois son logement vendu, l’emprunteur effectue le remboursement de l’avance octroyée par la banque (dans un délai de 2 ans). Quant à la part du prêt associé au nouveau placement, il pourra le rembourser sur 20 à 25 ans. Cette solution immobilière est donc moins contraignante que le prêt relais, avec un taux d’endettement plus bas. Toutefois, ce type de financement n’est proposé que dans les zones où le marché immobilier connaît de grandes tensions.

La vente express 

Les secundos-accédants peuvent également faire appel à la vente express en immobilier. Cette solution permet de vendre rapidement votre logement afin d’en financer un nouveau. Appelé aussi « achat instantané » ou encore « ibuying », cette alternative implique de faire appel à des agences immobilières express (ex. Homeloop). 

Pour faire simple, ces agences simplifient vos transactions grâce à des services numérisés (inscription et estimation de la valeur du bien). De quoi éviter les pertes de temps. Bien évidemment, une visite d’expertise est effectuée. Une fois les étapes terminées, les agences immobilières express vous promettent de vendre votre logement en 48h afin de disposer du capital nécessaire pour l’achat de votre nouveau bien immobilier.  Seul bémol : les conditions d’éligibilité qui dépendent de l’agence choisie.